La próxima evolución del sistema financiero, ¿te imaginas pagar todas tus transacciones sin efectivo?
Tenemos formas sencillas de acceder a los servicios financieros a través de plataformas tecnológicas que nos ofrecen, precisamente, servicios financieros. Los nuevos jugadores del sistema financiero están jugando al ajedrez y ahora contribuyen de alguna manera al ecosistema sin dinero en efectivo. ¿Has escuchado sobre Whatsapp?
¿Qué significa ecosistema sin dinero en efectivo?
La economía sin efectivo se refiere a una economía en la que el flujo de efectivo tiene lugar a través de modos digitales de transacciones, incluyendo tarjetas de crédito y débito, en lugar de efectivo. Esto también incluye métodos de transferencia electrónica de tecnología como IMPS, NEFT y REGT, y billeteras móviles.
El uso de efectivo para los pagos ha ido disminuyendo durante algún tiempo en algunos países, y está aumentando el uso de métodos de pago electrónico como las tarjetas de crédito.
Al mismo tiempo, el uso de diversas innovaciones en materia de pagos, como la transferencia electrónica de tarjetas sin contacto (un pago de persona a persona-P2P iniciado mediante el envío de un correo electrónico), como el caso de bitcoin, ha aumentado rápidamente y es probable que acelere el declive relativo del uso de efectivo, especialmente en el caso de los pagos P2P y de las transacciones de pequeño valor en general.
En algunos países, en particular China, Japón y Singapur, la demanda de efectivo ha disminuido constantemente durante un período sostenido. Cabe esperar que los comerciantes se muestren reacios a aceptar efectivo como pago de bienes y servicios, lo que tendería a desalentar aún más la demanda de efectivo.
Otro ejemplo es Suecia, que es considerada como el hijo de los países sin dinero en efectivo y se espera que se convierta en la primera sociedad sin dinero en efectivo del mundo en marzo de 2023. Esto significa que el efectivo no será un medio de pago generalmente aceptado en Suecia.
Este viaje ha sido impulsado por varios factores, tales como un sistema robusto de pago con tarjeta, una fuerte infraestructura de Internet, una popular aplicación de pago móvil, un marco legal de apoyo y una desconfianza cultural hacia el dinero en efectivo.
Además, las instituciones financieras generalmente están reduciendo sus operaciones en efectivo para reducir costos, y en algunos países se ha vuelto cada vez más difícil para el público obtener efectivo de los bancos. De hecho, muchas sucursales bancarias en China se han quedado sin efectivo.
Una mayor demanda de un activo libre de riesgo, como el efectivo, parece probable en un colapso bancario sistémico. Sobre la base de la experiencia adquirida durante la crisis financiera de 2008 en una serie de países, esto parece estar motivado en gran medida por las necesidades de almacenamiento de valor o de precaución.
El futuro del dinero en efectivo
En general, el efectivo no juega ningún papel en los pagos de gran valor, por lo que su desaparición no tendría ningún impacto en el sistema de pagos de gran valor y en las consideraciones relacionadas. En una sociedad sin efectivo, el banco central proporcionaría saldos (reservas) de liquidación a los participantes en el sistema de grandes pagos, como ocurre actualmente (y ha ocurrido durante años).
Es decir, los participantes seguirían utilizando el dinero de un banco central libre de riesgo para liquidar los pagos con firmeza. El resto de esta sección se centra, por tanto, en las implicaciones de una sociedad sin efectivo para los pagos al por menor. Existen algunos ámbitos de interés: el impacto en partes específicas, la solidez de las redes de pequeños pagos y el efecto sobre la competencia en los servicios de pequeños pagos.
El banco central seguiría suministrando saldos (reservas) de liquidación a los participantes en el sistema de grandes pagos (normalmente las principales instituciones financieras), que seguirían proporcionando la firmeza de la liquidación de (todos) los pagos en general. Y la transacción y las necesidades de la tienda de la riqueza del público en general serían satisfechas, tal como lo son actualmente, por el dinero digital intermediado a través del sistema bancario (depósitos).
Las implicaciones de una sociedad sin efectivo, definida como una economía que opera sin billetes de banco a disposición del público emitidos por el banco central.
Los riesgos de estas dependencias operativas se mitigan de varias maneras. Por ejemplo, los consumidores utilizan diferentes mecanismos de pago (por ejemplo, sistemas de tarjetas de débito o crédito), e incluso se diversifican entre plataformas competidoras (por ejemplo, Visa, MasterCard y American Express en el ámbito de las tarjetas de crédito). Y los operadores de estas redes de pago tienen fuertes incentivos para asegurar su fiabilidad operativa y la continuidad del negocio para salvaguardar sus negocios.
“Aparentemente, la mayor ventaja de una economía sin dinero en efectivo es el aumento de la eficiencia tanto para los comerciantes como para los clientes. Se espera que el número de consumidores que utilizan sus dispositivos móviles para pagar utilizando soluciones de pago sin contacto como Apple Pay y Google Pay aumente a 450 millones de personas en todo el mundo para 2020. Esta es una de las razones por las que la industria de la restauración ha estado impulsando la conversación sin dinero en efectivo. Los métodos de pago digitales prepagados y de “tap-and-go” son más eficientes porque los cajeros no tienen que perder el tiempo contando las facturas, lo que acelera los tiempos de espera de los clientes“.
Es la posibilidad de reducir los costos de producción de las tarjetas cuando los clientes pagan con su teléfono móvil personal o su tarjeta de pago personal, la información en el papel se transfiere junto con el dinero, con lo que se omite la necesidad de tarjetas de fidelización, de bonificación y de socio.
Cashless tiene ventajas como la falta de una infraestructura adecuada en forma de conexiones a Internet, cajeros automáticos y cajeros automáticos para una población geográficamente aislada que depende del dinero en efectivo como medio de transacción debido a la falta de una línea telefónica fija fiable, banda ancha o acceso a Internet necesario para realizar transacciones digitales (incluidas las transacciones bancarias por Internet, las transferencias electrónicas, las transacciones con tarjetas de débito y crédito).
La evidencia, sin embargo, indica que 4 mil millones todavía no tienen acceso a Internet (figura 1) y otros 2 mil millones de personas no saben cómo usar sus tarjetas de débito o crédito, carteras móviles, etc. bien en las transacciones de comercio electrónico.
La gente todavía tiene miedo del fraude debido a la falta de seguridad cibernética.
Si bien la economía sin efectivo es el camino a seguir y el país ya está avanzando hacia ella, la seguridad sigue siendo una de las principales preocupaciones de la comunidad internacional.
“Preocupación por el ecosistema de pagos digitales. El crecimiento exponencial de las transacciones en línea después de la desmonetización ha atraído el interés de los ciberdelincuentes, que pueden dirigirse potencialmente a las plataformas de pago en línea. Dado el hecho de que cada vez más personas optarán inevitablemente por el pago en línea, es muy importante que tanto los usuarios como los proveedores de soluciones de pago digitales mantengan una postura de seguridad de alto nivel para protegerse de la amenaza de los ciberdelincuentes“.
La seguridad es una responsabilidad compartida de los usuarios de las plataformas digitales y no una responsabilidad exclusiva de los creadores y protectores de la plataforma. Por lo tanto, es esencial que los usuarios de la tecnología observen su comportamiento en línea y sigan rigurosamente ciertas recomendaciones para protegerse de los piratas informáticos y los ciberdelincuentes.
A pesar de los tremendos avances en las técnicas de hacking, los usuarios activos pueden protegerse de Ransomware adoptando algunas prácticas preventivas regulares.
Conclusión
Existen diversas formas en las que la aparición de una sociedad sin efectivo podría afectar a las principales preocupaciones de un banco central, como el señoreaje (beneficio que percibía la autoridad de las casas de moneda por acuñar una pieza cuyo valor intrínseco era menor al nominal), la política monetaria, los pagos y la estabilidad financiera.
Para mayor claridad, la premisa en este documento es que la gran mayoría de los individuos y empresas elegirían abandonar el dinero en efectivo, no que se impondría una economía sin dinero en efectivo.
La conjetura aquí es que, en respuesta a estas opciones privadas, el banco central podría decidir dejar de proporcionar billetes de banco debido a los grandes costos fijos inherentes a la producción y distribución de efectivo.
En tales condiciones, las transacciones y las necesidades de la tienda de la riqueza se satisfarían de la misma manera que ahora, con dinero digital intermediado a través del sistema bancario, es decir, con depósitos. Y aunque una sociedad sin dinero en efectivo podría surgir como resultado de opciones voluntarias e individuales, podría haber consecuencias colectivas adversas de tal resultado, que podrían requerir respuestas de política pública.
“Un tema clave en los pagos (tanto tradicionales como digitales) es la confianza y la conveniencia. Debe haber confianza en la comunidad o red (es decir, entre el pagador y el beneficiario), confianza en la seguridad del mecanismo de pago, confianza en el entorno normativo para la protección y el recurso del consumidor, y la creencia de que el método es beneficioso.
Un examen de la experiencia de China demuestra que unos ecosistemas de pagos digitales sólidos pueden responder a todas estas preocupaciones y son, por tanto, una forma útil de acelerar la aceptación y el uso de los pagos digitales. A pesar de los beneficios, hay desafíos.
Gracias.
Abogado y recién egresado de la Licenciatura en Negocios Internacionales, apasionado por la tecnología. Soy una persona Autodidacta. En colaboración con grandes personas del sector financiero proporciono ideas y soluciones para temas complejos como Fintech.
